生命保険をよ～く考えてみよう

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こんな人には、【収入保障保険】【収入保障特約】がお薦めです。

■残された家族の生活費を、年金の形式で残したい人
保険金が、一時金で支払われるよりは、
年金で支払われる方が、家族にとって都合がいい！
と考えるなら、この保険を選ぶべきでしょう。
基本は、【定期保険】ですから、
死亡保障目的の人にぴったり。
ただし、保障期間が限られていることに注意する必要があります。

■死亡保障を出来るだけ安く手に入れたい人

基本が【定期保険】または、【逓減定期】になりますから、
死亡保障のための一番安い保険です。
やはり、保険期間に注意しましょう。

■生涯の保障は必要なく、一定期間だけの保障が欲しい人

保障期間をかなり自由に設計できます。
保険会社によって、確定型か逓減型かが違い、条件も違うので、
希望の期間を探して、いろいろな保険会社に問い合わせてみましょう。

■保障は保障、、貯蓄は貯蓄と別々に考えたい人

保険料を安く抑えることが出来るので、
その分を貯蓄に回すことが出来ますよ。

この保険は【定期保険】の改良版みたいなものですから、
【定期保険】で注意しなければいけないポイントを押さえておけば
とても分かりやすい保険ですね。

さらに、【収入保障保険】には、２つのタイプがあります。

第一のタイプは、保険期間中、いつ亡くなったとしても、
年金は一定期間だけ支払われるというものです。

たとえば、加入後すぐに亡くなっても、
月額で一定した金額の年金が、決められた期間支払われます。

また、保険期間終了直前に亡くなったとしても
決められた期間の保険金がもらえるのです。

たとえば、月額２０万円で、保険期間が１０年間のものに加入したとすると、
いつ死んでも期間内なら、そこから月額２０万円を１０年間
必ず受け取ることが出来るのです。

第二のタイプは、早くに亡くなるほど受け取る保険金の合計額が大きく、
遅くなると合計額が一定額まで減るというものです。

たとえば保険期間を３０年とした場合、加入後すぐに亡くなれば、
年金が保険期間終了までの３０年間支払われ、

契約から１０年ごに亡くなったとしたら、同じく
保険期間終了までの２０年間受け取れ、

保険期間が残り１０年以内の場合は
一律１０年間分支払われるようになります。

これは、【定期保険】の中でも保障額が少しづつ減る
｢逓減定期保険」に当たるものです。

この保険は、設定を決めるとき、
・月額を○○万円
・保険期間を△△年分
という風に組み立てることが出来るので、
必要な保障額がとても考えやすいです。

また、合理的な保険なので、
保険料を安くすることが可能になります。

おすすめの保険といえます。

ここでは、【収入保障保険】【収入保障特約】　についてお話します。

【収入保障保険】【収入保障特約】は、自分が死んだ時に、家族に保険金を
年金の形式で残すことの出来る保険です。

保険金が毎年、あるいは毎月支払われるので、
遺族としては、もらった保険金の運用をどうするか
悩まなくてすみます。

分割してお金がもらえるので、
それまでの給料の感覚で使うことが出来るのです。　

加入する時も、夫の収入がなくなった場合、
月々どのくらいの収入があれば、遺族が生活できるか考えれば
保険金の金額や、期間を決めることが出来ますので、
とても保険の設計がやり易いという特徴があります。

基本的には、【定期保険】になります。
ですが、保険金の支払われ方に工夫がされているのです。

ですから、保険期間が決まっていて、
この間に亡くなれば保険金が支払われますが、
それ以後に死亡した場合は、保険金が支払われません。

もちろん、満期保険金もなしの掛け捨てタイプです。

そして、【定期保険（特約)】と同じように
期間中、支払う保険料が一定の｢全期型」と
途中で保険料が変わる「更新型｣の２つのタイプがあります。

【収入保障保険】【収入保障特約】は、保険会社によって
主契約として購入できるものと、
【終身保険】などに特約として付けるだけの物とあるようなので、
このへんも、調べておいた方がいいようですね。

【アカウント型保険】について、もう少し詳しくお話します。

この保険は、自由度が大変高い保険です。
それだけに、利率等による変動への注意が必要になります。

■【アカウント型保険】のメリット

積立金を引き出したり、
掛け捨ての保険（特約）にかかる保険料を
積立金から引き落とすことができることです。

また、まとまったお金を、積立金に追加することもできます。
要は、保険専用のお財布が保険に組み込まれているのです。

■【アカウント型保険】のデメリット

終了時の積立金・年齢・保険料率で
終身保険の保険金額が変わってしまうことです。

予定利率は最低保障がありますが、
定期的に見直され、積立金は取り崩しが簡単にできてしまうので、
計画通りに貯まらない可能性があります。

もし、予定通りの積立ができたとしても、
払込満了時の保険料率（予定死亡率など）が悪化し、
契約当初に想定していた終身保険金額に、変更できないこともあります。

つまり、終身保険部分の保障金額が、
誰にも分からないので、予測不可能なのです。

そのため、貯蓄を目的としたり、
相続税対策などには向いていない保険といえます。

今、生命保険の主流になっている【アカウント型保険】
これも、実は【定期付き終身保険】の種類の一つです。

【アカウント型保険】は、正式には「利率変動型積立終身保険」と言います。

これは保険の持っている保障機能と、貯蓄機能が分離された保険で、
自由設計型保険ともいいます。

【定期付き終身保険】の主契約である終身保険を、
保険料の払込期間中に「積立金」として取り扱って、
その間の保障は
定期保険特約などの特約でカバーするシステムになっています。

積立金とは、解約控除を差し引く前の解約返戻金のことです。

本来は将来の保険金支払いのために積み立てられるお金ですが、
その考え方を180度転換し、

保険料払込満了時までにたまった積立金を元にして、
終身保険に切り替えるのがアカウント型保険の特徴です。